La mayoría de la gente en Estados Unidos tiene tarjetas de crédito. La mayoría de esas personas también tienen deudas con tarjetas de crédito. Esta deuda requiere que pague intereses y cargos por mora sobre esa deuda.
Los intereses y los cargos por demora en la deuda de tarjetas de crédito pueden llegar al 30%. Normalmente, sería ilegal cobrar esa cantidad, pero las tarjetas de crédito obtienen una exención porque ejercen una presión tan poderosa en las legislaturas estatales de Florida y otros estados. Una vez que comience a pagar menos del total de la deuda de su tarjeta de crédito, tendrá problemas financieros. Es posible que no haya forma de evitar el pago de esos pagos con tarjeta de crédito. Algunas empresas de consolidación de deudas hacen promesas, pero la mayoría de esos acuerdos nunca llegan a completarse. Cuando acude a una empresa de consolidación de deudas, le dicen que deje de pagar la deuda de su tarjeta de crédito. Ellos le dirán que simplemente les haga los pagos con tarjeta de crédito. Ellos guardarán su dinero por usted, y después de cobrar su tarifa, deberán tener suficiente dinero para negociar con las compañías de tarjetas de crédito. Eso puede llevar mucho tiempo dependiendo de cuánto le esté pagando a la compañía de consolidación de deuda cada mes. Supongamos que después de un año, la empresa de consolidación de deudas liquida todas sus deudas al 50%. Si debía, digamos, $ 30,000.00 en deuda de tarjeta de crédito, eso significa que ha pagado $ 15,000.00, más cualquier tarifa que le haya cobrado la compañía de consolidación de crédito. Después de estos acuerdos, comenzará a obtener 1099 de las compañías de tarjetas de crédito porque no pagó toda la deuda de la tarjeta de crédito. Quieren cancelar el saldo que adeuda. Pero, debido a que las compañías de tarjetas de crédito escribieron la cantidad que no pagó, tendrá que recuperar los ingresos para los impuestos del próximo año. Entonces, no solo pagó el 50% de la deuda de la tarjeta de crédito, $ 15,000.00 y la tarifa de las compañías de consolidación de crédito, ahora tiene impuestos sobre la renta adicionales que debe pagar. Después de esperar una retaguardia, en nuestro ejemplo, ¿Qué has salvado? No mucho. Y todavía tendrá una obligación tributaria.
Hay otras opciones. Si solicita una bancarrota del Capítulo 7, la deuda de la tarjeta de crédito se cancelará o eliminará inmediatamente. No tendría que devolver nada si cumple con los criterios para presentar una bancarrota del Capítulo 7. Además, existe una disposición en el Código Fiscal de los Estados Unidos que establece que si se declara en bancarrota y la deuda de su tarjeta de crédito se cancela o cancela, no hay consecuencias impositivas para el monto de la deuda de la tarjeta de crédito que no pagó. Entonces, incluso si obtiene un 1099 del banco, todo lo que tiene que hacer es explicarle al IRS que la deuda de la tarjeta de crédito se canceló en quiebra. Puede adjuntar cualquier formulario de la corte de quiebras con su número de caso, y el IRS nunca más lo molestará con respecto al 1099 que recibió. No existen consecuencias fiscales por declararse en quiebra. Para calificar para una bancarrota del capítulo 7 en Florida, tiene derecho a varias exenciones. Una exención sobre la propiedad significa que la propiedad no puede ser embargada por un acreedor o un fideicomisario de la quiebra. Si posee una propiedad familiar en Florida, cada persona que se declare en quiebra obtendrá una exención de $ 1,000.00 en propiedad personal y $ 1,000.00 en equidad en un vehículo. Esto se duplica si presenta una declaración conjunta con su cónyuge. La propiedad personal incluye, entre otros, cosas como dinero en efectivo disponible, dinero que tiene en una cuenta corriente o de ahorros, depósitos de seguridad con su arrendador o empresa de servicios públicos, el valor de su ropa, joyas y muebles, reembolsos de impuestos, capital que tiene en un automóvil que sea superior a $ 1,000.00, si puede demandar a alguien y si puede heredar dinero de alguien que ha fallecido. Hay muchos activos que puede tener y que no cree que se puedan adjuntar. Un ejemplo de esto son los ingresos por alquiler que recibe durante la quiebra. A la corte no le importa que usted se esté atrasando en su hipoteca porque el fideicomisario está tomando el alquiler. Tenemos que seguir las reglas. Si no posee una propiedad familiar, obtendrá exenciones de $ 5,000.00 más $ 1,000.00 en un vehículo. Nuevamente, esto se duplica si está casado. Si tiene activos que exceden la cantidad permitida, el administrador del Capítulo 7 puede tomar cualquier cantidad sobre sus exenciones permitidas. Eso no es algo que queremos que suceda. Cuando vea a un abogado calificado en bancarrotas, su caso será revisado y se le informará qué está en riesgo, si es que hay algún riesgo.
La otra opción es presentar una bancarrota del Capítulo 13. La ventaja de presentar una bancarrota del Capítulo 13 es que si supera las limitaciones de exención, no tiene que pagarle al administrador de la bancarrota de inmediato. Tendrá entre tres y cinco años para reembolsar a sus acreedores el valor de los activos por encima de todas las exenciones permitidas. Los únicos requisitos de una bancarrota del Capítulo 13 para un deudor es que proporcionen todos los documentos necesarios para permitir que el fideicomisario del Capítulo 13 analice su caso y, lo más importante, que usted realice los pagos al fideicomisario del Capítulo 13 a partir de los 30 días posteriores a la presentación del caso. y cada 30 días hasta que termine su caso. Una vez que su caso finaliza y recibe una condonación, oficialmente ya no tiene las deudas que tenía cuando se declaró en bancarrota por primera vez. Durante este tiempo, podrá reconstruir su crédito. Entonces, si tenía $ 30,000.00 en deuda de tarjeta de crédito cuando presentó la bancarrota, una vez que termine, tendrá cero deuda, cero obligaciones tributarias para esa deuda y su puntaje crediticio estará en medio de los 700 si reconstruye su crédito correctamente.
A pesar de que existe un estigma asociado a la declaración de bancarrota, ya sea una bancarrota del Capítulo 7 o una bancarrota del Capítulo 13, no es real. Si hace lo que se supone que debe hacer durante la quiebra, todo saldrá como debe y podrá seguir adelante con su vida. Siempre que escuche los consejos que le brinde su asesor calificado en quiebra, su puntaje crediticio será muy bueno, no tendrá deudas y si puede permitirse comprar un automóvil o una casa, podrá hacerlo en una tasa de interés normal. Por lo general, toma dos años después de declararse en bancarrota para comprar una casa nueva, pero podrá ahorrar para el pago inicial durante este tiempo.
