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Bancarrota 101

¿Qué es una quiebra?

Para los particulares, hay dos tipos principales de quiebra.  La primera es la bancarrota del Capítulo 7.  Las dos cosas principales que hay que saber acerca de la bancarrota del Capítulo 7 es, en primer lugar, que usted hace una lista de todos sus activos, y en segundo lugar, se le permite $ 1,000.00 de exenciones de bienes personales más $ 1,000.00 en la equidad en un vehículo.  Esta es la exención permitida si usted es dueño de una casa.  Si usted no es dueño de una propiedad familiar, las leyes de bancarrota permiten un adicional de $ 4,000.00 en exenciones de bienes personales.  Las exenciones de bienes personales son generalmente cosas como, dinero en efectivo, dinero en todas las cuentas bancarias personales, el valor de su ropa, joyas y muebles.  También, las exenciones de bancarrota incluyen el valor de cualquier acción que usted posea (acciones que cotizan en bolsa o acciones en su empresa privada), el valor de cualquier demanda que pueda tener, si alguien ha muerto y le ha dejado dinero (esto incluye cualquier herencia a la que pueda tener derecho dentro de los seis meses de la presentación de la bancarrota) y cualquier equidad en un vehículo de más de $ 1,000.00.  Hay exenciones adicionales como su casa, planes de jubilación calificados (401k o IRA), la manutención de los hijos o la pensión alimenticia son sólo algunas de esas exenciones que serían reconocidas por el tribunal de quiebras. Si usted tiene más activos que los permitidos por el tribunal de quiebras, el administrador de la quiebra del Capítulo 7 puede tomar la cantidad por encima de las exenciones para dar a sus acreedores.  Los casos del Capítulo 7 suelen tardar entre seis y ocho meses en completarse.  Una vez que obtenga su descargo (orden que indica a los acreedores que las deudas han sido perdonadas), puede empezar a reconstruir su crédito.

Si tiene más activos de los que permite el tribunal de quiebras, tiene la opción de presentar una quiebra en virtud del capítulo 13.  En un Capítulo 13, tendría que pagar a sus acreedores no asegurados la misma cantidad de dinero que recibirían si tuviera que pagar al administrador de la quiebra del Capítulo 7.  Hay muchas más cosas que puede hacer en una bancarrota del Capítulo 13.  Usted puede quitar el interés en un préstamo de coche.  En algunos casos se puede quitar el valor del coche hasta su valor real, y el resto del dinero adeudado en el vehículo sería tratado como una deuda no garantizada.  Usted puede deshacerse de una segunda hipoteca o mantenimiento (propietarios o condominio) en su casa si no hay equidad después del pago de la primera hipoteca.  Puede deshacerse de la hipoteca de una propiedad de inversión hasta su valor y reducir los intereses a pagar en cinco años.  Al final del período de cinco años, usted será dueño de esa propiedad de inversión libre y clara o la segunda hipoteca y / o el mantenimiento será dado de alta.  Además, el vehículo será de su propiedad, libre de cargas.  Hay muchas cosas adicionales que se pueden hacer con el Capítulo 13 de bancarrota.  Es muy útil en un montón de maneras diferentes para estar en una bancarrota del capítulo 13.

Aunque toma entre tres y cinco años para completar una bancarrota del Capítulo 13, usted puede comenzar a reconstruir su crédito inmediatamente.  Al final de su bancarrota (bancarrota del Capítulo 7 o bancarrota del Capítulo 13) su crédito puede ser mucho mejor que cuando comenzó.

¿Qué es una bancarrota del capítulo 7?

Una bancarrota del capítulo 7 es una bancarrota de liquidación.  Usted se compromete a tener activos de no más de $ 1,000.00, si usted es dueño de una casa, y $ 5,000.00, si usted no es dueño de una casa.  También se le permite $1,000.00 en la equidad de un vehículo si usted es dueño de una casa o no.  Como se ha dicho anteriormente, hay otros activos que puede tener que están exentos de acuerdo con el código de bancarrota.  En cuanto a las valoraciones, la cuestión es que si usted tiene un artículo (digamos un vehículo), y necesita venderlo, qué podría obtener por él.  Si hubiera que repararlo, el coste de esa reparación reduciría el valor del coche.  Así que es el valor de venta del vehículo después de ponerlo en perfecto estado.  Te aconsejo que pidas una tasación a Carmax, y si el vehículo necesita alguna reparación, ve al concesionario y pide un presupuesto para las reparaciones.  Eso dará el verdadero valor de venta del vehículo.

¿Qué es una bancarrota del capítulo 13?

Una bancarrota del Capítulo 13 es una bancarrota que tiene un plan de pago.  Si no puede presentar una bancarrota del Capítulo 7 porque tiene demasiados activos no exentos, o está atrasado en los pagos de la hipoteca o del automóvil o en los impuestos sobre la renta, la bancarrota del Capítulo 13 es la bancarrota que debe presentar.  Una vez que su casa es vendida en una venta de ejecución hipotecaria o su coche es embargado, es demasiado tarde para salvar ese activo.  Usted necesita ver a un abogado tan pronto como sea posible para obtener asesoramiento sobre cuál es su mejor opción.  Muchas veces, la mejor opción es no hacer nada.  Pero muchas veces, se puede lograr mucho si usted se declara en bancarrota.  En una bancarrota del Capítulo 13, usted puede subsanar cualquier deficiencia que tenga en los pagos de la hipoteca o del automóvil, así como pagar los impuestos sobre la renta no descargables y los impuestos sobre bienes inmuebles.  La descargabilidad de los impuestos sobre la renta se discutirá más adelante.

¿Por qué contratar a un abogado especializado en quiebras?

La quiebra es muy complicada.  Muchos abogados no se involucran en casos de bancarrota debido a las complejidades del código de bancarrota.  Un abogado que presenta la quiebra para usted, tiene que estar familiarizado con los horarios de la quiebra.  Hay un formulario llamado «Means Test».  En esta prueba, usted necesita demostrar que usted califica para una bancarrota del capítulo 7 o si usted está presentando una bancarrota del capítulo 13, usted necesita saber qué deducciones se le permite tomar.  El código de bancarrota requiere que usted utilice sus ingresos de todas las fuentes durante los seis meses anteriores a la presentación de la bancarrota.  Sus gastos reales no son relevantes en la mayoría de los casos.  El tribunal de quiebras utiliza lo que el IRS dice que son gastos razonables.  No son 100% gastos razonables, pero esos son los únicos gastos que se le permite utilizar.  Hay algunos gastos reales que usted puede utilizar, como la deuda garantizada (hipoteca o el pago de un coche).  Si la prueba de recursos muestra que usted tiene un exceso de ingresos, debe presentar una bancarrota del capítulo 13, y pagar a sus acreedores la cantidad que la prueba de recursos dice que es su exceso de ingresos.  Además, su abogado debe conocer todas las exenciones a las que tiene derecho según el código de quiebras, los Estatutos de Florida y la Constitución de Florida.  Sin ese conocimiento, su caso de bancarrota está destinado a fracasar.

¿Son descargables las deudas con el IRS?

Esta es una pregunta muy complicada.  El código de bancarrota dice que un impuesto sobre la renta que tenga más de tres años, que haya sido presentado a tiempo y que haya sido evaluado por el IRS dentro de los 240 días de la presentación de la bancarrota, ese impuesto puede ser eliminado.  Los problemas surgen si los impuestos se presentaron tarde, o si el IRS no ha evaluado la declaración dentro de los 240 días o se ha presentado un embargo.  Si se presenta un embargo, eso hace que el impuesto normalmente descargable no sea descargable hasta el valor de sus activos.  Por lo tanto, si usted debe $ 20.000,00, y el IRS ha presentado un embargo y usted tiene activos de $ 5.000,00, usted tendría que pagar de nuevo $ 5.000,00 al IRS con una pequeña cantidad de interés.  Este embargo del IRS también se adjunta a la propiedad exenta también.  Así que si usted tiene la equidad en su casa, o usted tiene una jubilación, el embargo se adjunta a los activos.

La mayoría de la gente piensa en una exención de homestead como una disminución de 50.000,00 dólares en el valor de la tasación fiscal de sus bienes inmuebles. Una exención de homestead hace que su homestead (la casa en la que vive) esté exenta del embargo o de la venta forzosa por parte de los acreedores. Según la Constitución de Florida, ½ acre situado dentro de un municipio o 250 acres fuera de un municipio (Artículo x Sección III) están exentos del alcance de los acreedores.
La mayoría de la gente piensa en una exención de homestead como una disminución de 50.000,00 dólares en el valor de la tasación fiscal de sus bienes inmuebles. Una exención de homestead hace que su homestead (la casa en la que vive) esté exenta del embargo o de la venta forzosa por parte de los acreedores. Según la Constitución de Florida, ½ acre situado dentro de un municipio o 250 acres fuera de un municipio (Artículo x Sección III) están exentos del alcance de los acreedores.
Una deuda garantizada es aquella en la que has firmado un pagaré y existe una garantía para el préstamo (una hipoteca o un coche). Si no pagas el préstamo, el acreedor puede quedarse con el material que lo garantiza. Pueden ejecutar la hipoteca y quedarse con tus bienes inmuebles, o pueden embargar tu coche. Una deuda sin garantía es cuando te comprometes a devolver un préstamo, y no hay garantía. Por tanto, la única opción de los acreedores es demandarte para que les devuelvas el dinero si no lo pagas.
Tanto para una bancarrota del Capítulo 7 como para una bancarrota del Capítulo 13, hay una audiencia a la que todos los deudores deben asistir. No es ante un juez. Es ante el administrador de la quiebra. La audiencia es muy informal. Durante Covid-19, las audiencias son por teléfono. La audiencia suele durar de dos a tres minutos. Suelen hacer a todos las mismas preguntas. Usted debe estar preparado antes de la audiencia por su abogado. Una vez terminada la audiencia, generalmente no tiene que asistir a más audiencias.
Cuando la gente viene a ver a un abogado de bancarrota, su crédito suele ser ya malo o pronto lo será. Usted no puede reconstruir su crédito hasta que resuelva todos sus problemas financieros negativos. La forma más rápida de hacerlo es declarando la quiebra. Una vez presentada la quiebra, puede empezar a reconstruir su crédito. Podrá obtener una tarjeta de crédito (no una tarjeta de débito). Cada mes hará un cargo, e inmediatamente pagará la tarjeta en su totalidad. En un plazo de dos años, su crédito debería superar los 700 puntos.

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