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Deudas de tarjetas de crédito

¿Cómo puedo hacer frente a las deudas de las tarjetas de crédito?

Una vez que pagas menos que la totalidad de tu tarjeta de crédito, estás en problemas.  Los intereses son tan elevados en las deudas de las tarjetas de crédito que, cuando estás haciendo los pagos mínimos de la tarjeta, apenas estás pagando el principio, si es que lo haces.  Si se retrasa tanto en el pago de la deuda de la tarjeta de crédito, muchas compañías de tarjetas de crédito pueden hacer varias cosas.  Si tienes una cuenta bancaria en la misma institución a la que debes el dinero de la deuda de la tarjeta de crédito, la compañía de la tarjeta de crédito puede tomar el dinero de cualquier cuenta que tengas en esa institución financiera.  Esto se llama compensación.  Cuando abriste la cuenta en el banco, firmaste un formulario que permitía a la entidad financiera ceder el dinero que tienes en la cuenta a la compañía de la tarjeta de crédito si ésta lo solicita.  Así que no es buena idea tener una cuenta bancaria en una entidad financiera cuando se tiene una tarjeta de crédito de la misma entidad financiera.  Otra opción para la compañía de la tarjeta de crédito es presentar una demanda contra ti para cobrar el dinero que les debes.  También le pedirán los honorarios de los abogados y las costas por la presentación de la demanda.  Esto puede suponer varios cientos de dólares.  No hay muchas defensas contra una demanda de una compañía de tarjetas de crédito por su falta de pago.  Sin embargo, la ley de prescripción, que impide que el tribunal dicte una sentencia contra usted si el último pago de la deuda fue más de cinco años antes de la presentación de la demanda.  Pero, la defensa de la prescripción debe plantearse en la demanda o se renuncia a ella.  Por lo tanto, si te demandan, o bien necesitas el asesoramiento de un abogado, o bien puedes contratar a un abogado defensor que te represente.  A menos que tenga una defensa real, es poco probable que tenga éxito en la demanda ante el tribunal estatal.  Si se dicta una sentencia en su contra, nada ha cambiado realmente.  Una sentencia es lo mismo que la deuda original que usted debía antes de ser demandado, excepto por la cantidad, es sólo otra forma de decir que usted debe el mismo dinero.  Sin embargo, una vez que se dicta una sentencia, la compañía de tarjetas de crédito puede hacer varias cosas.  Lo primero que intentarán hacer es obtener información de usted sobre sus bienes y dónde están.  Es posible que puedan embargarle el sueldo, o quitarle el coche, o embargarle la cuenta bancaria.  Incluso si se defiende de que la compañía de tarjetas de crédito se quede con sus bienes, éstos pueden quedar congelados hasta que un tribunal decida si sus bienes están exentos de ser cobrados por los acreedores.  Eso puede llevar un tiempo.  Mientras tanto, es posible que los cheques reboten, que no tenga acceso a su coche o que el 25% de su sueldo esté congelado hasta que el tribunal decida si esos bienes están exentos.  Un embargo es cuando el acreedor judicial demanda a su empleador para ver cuánto dinero está ganando y con qué frecuencia le pagan.  También exige que su empleador retenga el 25% del dinero que lleva a casa para ponerlo en una cuenta separada hasta que un tribunal determine si tiene derecho a ese dinero.  Si se declara en quiebra, ese dinero le será devuelto inmediatamente.  Si le han embargado una cuenta bancaria o un coche, también se lo devolverán inmediatamente.  Esto ocurrirá tanto si presenta un capítulo 7 como un capítulo 13.  En todos los capítulos de la quiebra se establece que, una vez presentada la quiebra, ningún acreedor puede hacer nada para intentar cobrar una deuda. 

¿Qué hace la bancarrota para la deuda de la tarjeta de crédito?

La bancarrota del capítulo 7 elimina la deuda de las tarjetas de crédito.  En primer lugar, usted debe ser capaz de calificar para el alivio de la bancarrota del capítulo 7.  Si usted califica para presentar el Capítulo 7 de bancarrota, y usted se presenta para el alivio del Capítulo 7 de bancarrota, los cobradores de deudas deben detener cualquier y todos los esfuerzos para cobrar la deuda.  No hay llamadas telefónicas, no hay cartas, no hay demandas y todas las demás actividades de cobro.  Si usted no califica para el alivio de la bancarrota del capítulo 7 o si tiene otra deuda que debe ser tratada, como un atraso de la hipoteca, la deuda del IRS, la manutención de los hijos o la pensión alimenticia o un pago del vehículo que es demasiado alto, usted puede ser capaz de presentar una bancarrota del capítulo 13.  Una bancarrota del Capítulo 13 puede eliminar la mayor parte de su deuda de tarjeta de crédito, mientras que le permite hacer frente a las deudas más importantes como su hipoteca, el coche o el IRS.  Independientemente de la quiebra que presente, la deuda de la tarjeta de crédito será eliminada en su mayor parte, si no totalmente.

Un embargo es cuando un acreedor obtiene una orden judicial por la que si hay un bien que alguien retiene en su nombre, esa persona o entidad debe seguir reteniendo ese bien hasta nueva orden del tribunal. Cuando se embarga el salario, su empleador será demandado y tendrá 20 días para responder. Deben decirle al acreedor cuánto le pagan a usted y con qué frecuencia. El empleador también debe decirle al acreedor cuánto está reteniendo en concepto de impuestos, seguros y jubilación, si los hay. El tribunal ordenará que el acreedor retenga el 25% del saldo que le corresponde como salario embargado hasta que el tribunal pueda determinar si esos salarios están exentos o pueden entregarse al acreedor.
Los salarios están exentos si es usted cabeza de familia con personas a su cargo.  Un depeandiente es cualquier persona que recibe al menos el 50% de sus ingresos por usted.  Por lo tanto, si un padre o incluso un desconocido recibe el 50% o más de sus ingresos de usted, es un dependiente y su salario está exento.  La forma de demostrarlo es a través de tus declaraciones de la renta.  Si usted lista a esta persona como dependiente en sus declaraciones, eso es prueba de que es su dependiente.  Todo esto se define en la sección 222.11 del Estatuto de Florida.
Cuando hay una sentencia en su contra, la compañía de tarjetas de crédito o cualquier otro acreedor puede hacer que el sheriff se quede con un bien suyo.  Esto incluye un coche o una cuenta bancaria.  Una vez que se embarga un bien, usted puede oponerse al embargo acudiendo al tribunal y alegando que el bien está exento.  La mayoría de las exenciones se definen en la sección 222 de los Estatutos de Florida y en la Constitución de Florida.  Hay otros estatutos de exención, pero estos son los principales.
Una vez presentada la quiebra, los bienes que fueron tomados o que están siendo retenidos deben ser devueltos inmediatamente.  Cualquier reclamación de exención puede hacerse en el tribunal de quiebras. 

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