La declaración de quiebra implica un complicado equilibrio entre lo que debe, lo que tiene y lo que puede pagar. La quiebra es un gran paso financiero, pero es uno que, en la mayoría de los casos, le permite conservar su casa. Sin embargo, aunque hay formas de proteger su casa al declararse en quiebra, eso no significa automáticamente que vaya a conservarla. Todo dependerá de cada caso particular, el tipo de quiebra y otras cuestiones. Por eso, en esta entrada veremos todo acerca de la duda de si puedo quedarme con mi casa si me declaro en bancarrota.
Cuestiones básicas sobre si puedo quedarme con mi casa si me declaro en bancarrota
La quiebra es una segunda oportunidad para las personas que tienen más deudas de las que pueden pagar. Las leyes de bancarrota se crearon con el entendimiento de que no hay ninguna ventaja en poner a alguien en la calle, y los tribunales de bancarrota trabajan para asegurarse de que eso no ocurra. Así pues, existen apoyos para conservar la vivienda durante la quiebra. Por otro lado, pagar la deuda es una obligación, y no hay ninguna opción de “casa gratis” que venga con ella. Ninguna acción de quiebra perdona una hipoteca principal. La conclusión fundamental es que si usted quiere permanecer en su casa, todavía tiene que pagar su hipoteca.
Diferentes formas de declararse en quiebra
La quiebra es un proceso en el que el tribunal decide cuál es el mejor camino para que una persona con una deuda abrumadora pague lo máximo posible, teniendo en cuenta sus activos. La solución puede ser el Capítulo 7, que descarga las deudas pero también liquida los activos, aunque no todos los activos de una persona. El Capítulo 13 de bancarrota permite a la persona conservar sus bienes, pero la somete a un estricto plan de pagos.
Independientemente del tipo de bancarrota que solicite, el tribunal suspende automáticamente cualquier acción de ejecución hipotecaria. Esto significa que si su casa estaba siendo ejecutada, ese procedimiento se detendrá mientras el tribunal resuelve su capacidad de pago, por lo que existen chances ciertas de que puedo quedarme con mi casa si me declaro en bancarrota. Sin embargo, no significa que usted conserve automáticamente su casa.
En ambos tipos de quiebra, existe una exención de la vivienda, una forma de proteger parte del patrimonio que se ha construido. Es otro elemento de la quiebra diseñado para que sea más posible conservar su casa. Cada tipo de quiebra es un proceso totalmente diferente, pero en cada uno, la idea detrás de las exenciones es que la persona necesita proteger algunos activos importantes para salir adelante. También hay exenciones para conservar el coche y otros artículos necesarios. Las cantidades varían según el estado, pero los tipos de cosas que puede eximir se limitan a lo que necesita para salir adelante. Los artículos de lujo no están en la lista.
El gobierno federal tiene una exención de la vivienda que permite a una persona que se declara en bancarrota proteger una cierta cantidad de capital en una casa. La exención federal, que cambia cada tres años, es de 25.150 dólares hasta abril de 2022. Las exenciones estatales pueden ser mayores o menores. Se requiere haber vivido en un estado, en esa casa, durante 40 meses, en general, para reclamar una exención estatal. Consulte las normas de su estado para ver cuáles son los detalles, o contáctese con Bankruptcy Now para obtener más información.
¿Puedo quedarme con mi casa si me declaro en bancarrota del Capítulo 7?
En una bancarrota del Capítulo 7, el tribunal liquidará la mayor parte de sus deudas no garantizadas, es decir, las deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales que no están vinculadas a un activo como una casa o un coche. Una vez que la deuda está fuera del camino, debería ser más fácil hacer los pagos de su hipoteca. Si no puede pagar su hipoteca después de la quiebra, el resultado será el mismo que si no la pagaba antes de la quiebra: acabará perdiendo su casa. Sin embargo, puedo quedarme con mi casa si me declaro en bancarrota con la condición de pago de la hipoteca original.
Si usted sabe que va a declararse en quiebra y quiere conservar su casa, puede ver si su prestamista hipotecario trabajaría con usted en la modificación de su acuerdo hipotecario de una manera que le permita ponerse al día en sus pagos. Hágalo antes de declararse en quiebra. Una vez que usted se declara en quiebra, el tribunal se hace cargo de sus bienes y no está en sus manos.
Existen algunas cosas que hacen más probable que su casa esté protegida si se declara en bancarrota bajo el Capítulo 7. Por ejemplo, si usted está al día en los pagos de la hipoteca tendrá algunos puntos a su favor. Si todo, o la mayor parte, de su patrimonio está protegido con una exención, también tendrá ciertas ventajas. En caso de que deba más de lo que vale la casa, y demuestre al tribunal que puede hacer los pagos de la hipoteca a tiempo, tendrá grandes chances de conservarla. Por último, si usted negocia con su prestamista antes de declararse en quiebra una modificación del préstamo, se asegurará de mantenerla sin dudas.
¿Puedo quedarme con mi casa si me declaro en bancarrota del Capítulo 13?
La buena noticia sobre la presentación del Capítulo 13 de bancarrota es que está diseñado para permitirle mantener su casa. Usted, el banco y sus acreedores deciden un plan de pago que dura de tres a cinco años, pero sus activos no se venden. Una vez completado el plan, su deuda no garantizada se cancela. El truco, por supuesto, es llegar hasta el final. En caso satisfactorio, es un hecho que puedo quedarme con mi casa si me declaro en bancarrota por Capítulo 13.
El plan que se elabora con el tribunal y sus acreedores incluirá una forma de ponerse al día y pagar su hipoteca, si puede permitírselo. En el marco de un plan de reembolso del Capítulo 13, si se ha retrasado en el pago de la hipoteca, el plan determinará la forma de pagar las cuotas atrasadas a lo largo de tres a cinco años, pero también deberá realizar los pagos mensuales actuales.
Como puede verse, en ambos casos puedo quedarme con mi casa si me declaro en bancarrota. Sin embargo, es importante aclarar que no es algo 100% seguro. Para no correr sobresaltos, es una buena idea contar con la ayuda de un experto en bancarrotas como Michael J. Brooks. No dude en contactarle para saber más.
