Si tiene grandes deudas que no puede pagar, se ha retrasado en los pagos de la hipoteca y corre peligro de ejecución hipotecaria, le acosan los cobradores, o todo lo anterior, declararse en quiebra puede ser la solución. La quiebra puede, en algunos casos, reducir o eliminar sus deudas, salvar su casa y mantener a raya a los cobradores, pero también tiene algunas consecuencias, como el daño a largo plazo a su puntuación de crédito. Esto, a su vez, puede obstaculizar su capacidad de obtener préstamos en el futuro, aumentar las tasas que paga por el seguro e incluso dificultar la obtención de un empleo. Por eso, la decisión no es sencilla y es conveniente preguntarse cómo saber si necesita declararse en bancarrota. En esta entrada encontrará la respuesta.
Tipos de quiebra que influyen en cómo saber si necesita declararse en bancarrota
Los casos de quiebra son gestionados por los tribunales federales, y la ley federal define seis tipos diferentes. Los dos tipos más comunes utilizados por los particulares son el Capítulo 7 y el Capítulo 13, llamados así por las secciones del código federal de quiebras donde se describen. El Capítulo 11, que suele aparecer en los titulares, es principalmente para empresas.
La quiebra del Capítulo 7, el tipo que presentan la mayoría de los particulares, también se conoce como quiebra directa o liquidación. Un fideicomisario nombrado por el tribunal puede vender algunos de sus bienes y utilizar los ingresos para pagar parcialmente a sus acreedores, tras lo cual sus deudas se consideran saldadas. Algunos bienes pueden quedar exentos de la liquidación, con ciertos límites. Entre ellos se incluyen su coche, su ropa y enseres domésticos, las herramientas de su oficio, las pensiones y una parte del capital que tenga en su vivienda. Cuando presente la declaración de quiebra, deberá enumerar los bienes que declara exentos.
La quiebra del Capítulo 13, por otra parte, da lugar a un plan aprobado por el tribunal para que usted pague la totalidad o parte de sus deudas durante un período de tres a cinco años. Algunas de sus deudas también pueden ser condonadas. Al no requerir la liquidación de sus activos, una quiebra del Capítulo 13 puede permitirle conservar su vivienda, siempre que siga efectuando los pagos acordados. Ciertos tipos de deudas generalmente no pueden ser descargadas a través de la bancarrota. Estos incluyen manutención de los hijos, pensión alimenticia, préstamos estudiantiles, y algunas obligaciones fiscales, y deben tenerse en cuenta al momento de consultar cómo saber si necesita declararse en bancarrota.
El proceso de declaración de quiebra
Antes de declararse en quiebra, las personas deben completar una sesión de asesoramiento crediticio y obtener un certificado para presentar su petición de quiebra. El asesor debe revisar su situación personal, ofrecerle consejos sobre presupuestos y gestión de deudas y discutir alternativas a la quiebra.
Para declararse en quiebra es necesario presentar una petición de quiebra y estados financieros que muestren sus ingresos, deudas y activos. También se le pedirá que presente un formulario de comprobación de recursos económicos, que determine si sus ingresos son lo suficientemente bajos como para que pueda acogerse al Capítulo 7. Si no es así, tendrá que solicitar la bancarrota del Capítulo 13 en su lugar. También tendrá que pagar una tasa de presentación, aunque a veces no se cobra si puede demostrar que no puede permitirse.
Continuando con cómo saber si necesita declararse en bancarrota, una vez que haya presentado la declaración de quiebra, el administrador concursal asignado a su caso organizará una reunión de acreedores. Esta es una oportunidad para que las personas o empresas a las que debe dinero le hagan preguntas sobre su situación financiera y sus planes, si los hay, para pagarles. Su caso será resuelto por un juez de quiebras, basándose en la información que usted haya facilitado. Si el tribunal determina que ha intentado ocultar activos o ha cometido otro tipo de fraude, no sólo puede perder su caso, sino también enfrentarse a un proceso penal. A menos que su caso sea muy complejo, por lo general no tendrá que comparecer ante el juez.
Después de declararse en quiebra, pero antes de que se le condonen las deudas, deberá asistir a un curso de educación del deudor, en el que se le asesorará sobre la elaboración de presupuestos y la gestión del dinero. Una vez más, tendrá que obtener un certificado que demuestre que ha participado.
Suponiendo que el tribunal decida a su favor, sus deudas serán condonadas, en el caso del Capítulo 7. En el Capítulo 13, se aprobará un plan de reembolso. La condonación de la deuda significa que el acreedor ya no puede intentar cobrar.
Consecuencias de la quiebra para cómo saber si necesita declararse en bancarrota
Ambos tipos de quiebra individual tienen algunas consecuencias negativas. Una bancarrota del Capítulo 7 permanecerá en su historial crediticio durante 10 años, mientras que una bancarrota del Capítulo 13 generalmente permanecerá durante siete años. También puede hacer que usted aparezca como un riesgo pobre para las empresas que solicitan su informe, incluyendo otros prestamistas, compañías de seguros y posibles empleadores. Tenga en cuenta, además, que existen límites en cuanto a la frecuencia con la que puede cancelar sus deudas a través de la quiebra. Por ejemplo, si se le han condonado deudas mediante una quiebra del Capítulo 7, debe esperar ocho años antes de poder hacerlo de nuevo. Todo esto debe considerarse al momento de indagar sobre cómo saber si necesita declararse en bancarrota.
¿Es necesario un abogado?
Debido a que la declaración de quiebra es compleja, y debe hacerse correctamente para tener éxito, por lo general no es aconsejable intentarlo sin la ayuda de un abogado con experiencia en procedimientos de quiebra. Acuda a Bankruptcy Now si está pensando en la bancarrota como una alternativa para dar una solución a sus problemas financieros. Michael Brooks es un abogado con vasta experiencia en el sector y con las mejores referencias. Él podrá ayudarlo y asesorarlo para tomar la mejor decisión, y acompañarlo durante todo el proceso.
Alternativas a la quiebra
La quiebra es a veces la mejor manera de salir de una carga financiera aplastante, pero no es la única. Hay alternativas que a menudo pueden reducir sus obligaciones de deuda sin las consecuencias engorrosas de la quiebra. Negociar con sus acreedores, sin recurrir a los tribunales, puede beneficiar a ambas partes. En lugar de arriesgarse a no recibir nada, un acreedor puede aceptar un plan de amortización que reduzca su deuda o reparta sus pagos a lo largo de un periodo de tiempo más largo.
Si no puede hacer frente a los pagos de su hipoteca, merece la pena que llame a la entidad gestora de su préstamo para averiguar qué opciones tiene, aparte de declararse en quiebra. Entre ellas, la indulgencia de morosidad, que le permitirá dejar de hacer pagos durante un tiempo determinado, o un plan de amortización diseñado para alargar los pagos mensuales más pequeños durante un periodo más largo. Otra opción podría ser la modificación del préstamo, que cambiará las condiciones de su préstamo (por ejemplo, reduciendo el tipo de interés) de forma permanente, haciendo que sea más fácil de pagar.
Cuándo declararse en quiebra
La ley de quiebra existe para ayudar a las personas que han asumido una cantidad inmanejable de deuda – a menudo como resultado de grandes facturas médicas u otros gastos inesperados que no son culpa suya – para hacer un nuevo comienzo. Pero no es un proceso sencillo y no siempre conduce a un final feliz. Así que antes de declararse en quiebra, asegúrese de preguntarse cómo saber si necesita declararse en bancarrota. Si decide que la quiebra es su única opción viable -como hacen cientos de miles de estadounidenses cada año- recuerde que la ayuda de un abogado de bancarrota en Miami especialista como Michael Brooks es su mejor alternativa.