Los procesos de bancarrota pueden ser muy diferentes entre sí, dependiendo de las características de cada persona, de la deuda, y del capítulo que se aplique. Sin embargo, hay algunas variables que son uniformes para cualquier deudor. Al momento de presentar una quiebra, es importante conocer todas las opciones y las consecuencias que tendrán cada una de ellas. Una de las dudas que surgen al momento de iniciar el trámite es cuánto tiempo permanece la bancarrota del capítulo 7 en el informe de crédito. Esta duda es relevante, sobre todo pensando en el futuro y en la recomposición del crédito de la persona. En este post, encontrará la respuesta a esta y otras dudas.
Antes que nada, recordemos brevemente de qué se trata la bancarrota por capítulo 7. También llamada bancarrota de liquidación, esta es una de las dos opciones que disponen las personas particulares para iniciar un proceso de quiebra. A través de este trámite, el tribunal liquida o vende los activos del deudor para hacer frente a las obligaciones. Es por eso que esta opción se considera más rápida que el capítulo 13, ya que permite reducir las deudas en un menor tiempo.
Vale aclarar que la liquidación de activos no es tan terrible como suena, ya que no se venden absolutamente todas las posesiones de la persona. Los artículos personales como ropa y otras posesiones, las herramientas de trabajo o los ahorros de jubilación, se encuentran exentos de la liquidación. También pueden incluirse en esta excepción el vehículo y el hogar, siempre que los valores se ajusten dentro de los límites de la ley. En muchos casos, la liquidación de activos es muy menor, por lo que la resolución termina siendo muy favorable para el deudor.
Cuáles son los plazos de la bancarrota por capítulo 7
Además de conocer cuánto tiempo permanece la bancarrota del capítulo 7 en el informe de crédito, también es importante saber el tiempo que demora el trámite desde la presentación hasta el final. En líneas generales, el tiempo estimado de duración del proceso es de 4 a 6 meses. Por supuesto, estos tiempos se pueden modificar de acuerdo a la complejidad de cada caso. Lo primero que debe realizarse es una sesión de asesoramiento crediticio, que es previo a la quiebra. Este certificado tiene una validez de 180 días, por lo que deberá presentarlo dentro de los 6 meses posteriores a la realización.
Una vez hecho esto, e iniciada la presentación, el fideicomisario se comunicará con usted para empezar el proceso. Esto puede demorar entre 15 y 20 días para la evaluación de su caso. Luego de este primer contacto, el administrador tardará entre 60 y 120 días en realizar su trabajo. Este tiempo puede variar de acuerdo a la complejidad, especialmente a la cantidad de acreedores que realicen objeciones. Ante una gran cantidad de presentaciones de acreedores, el tiempo puede extenderse un poco más. Teniendo en cuenta esto, sigue siendo altamente probable que el trámite demore en total 6 meses, un tiempo muy menor al que demora la bancarrota por capítulo 13.
Conozca cuánto tiempo permanece la bancarrota del capítulo 7 en el informe de crédito
Una vez finalizado todo el proceso de quiebra por capítulo 7, usted se encontrará listo para un nuevo comienzo. Sin embargo, es importante remarcar que las consecuencias no son del todo gratuitas. A partir del momento de alta final, su informe de crédito personal contará con un elemento negativo que permanecerá durante 10 años. Esto no significa que durante ese tiempo no podrá recomponer su crédito, pero debe tener en cuenta que el informe lo indicará.
Al margen de cuánto tiempo permanece la bancarrota del capítulo 7 en el informe de crédito, se debe considerar el tiempo transcurrido desde la presentación. En el sistema crediticio estadounidense, las marcas negativas van perdiendo importancia con el paso del tiempo, incluso cuando siguen figurando en el informe. Por ejemplo, un incumplimiento de pago del último mes impacta mucho más en su calificación crediticia que uno hecho hace años. En definitiva, mientras más tiempo transcurra desde su descargo final, menos impactará su quiebra en la calificación financiera.
Existen algunas acciones que puede realizar para recomponer más rápidamente su calificación. Por ejemplo, puede comenzar por obtener una tarjeta de crédito garantizada o solicitar un préstamo pequeño, para comenzar a desarrollar un historial de cumplimiento favorable. Puede ir agregando nuevas cuentas, siempre en cantidad limitada ya que un aumento rápido de deuda no afecta positivamente a su puntaje. Intente mantener un índice de utilización de su línea de crédito debajo del 10% para sostener una calificación más alta. Al cabo de unos 6 meses, cuando su calificación sea más favorable, considere obtener un crédito para un automóvil o similar, para seguir construyendo su historial positivo.
Cuánto tiempo permanece la bancarrota del capítulo 7 en el informe de crédito: comparación con el capítulo 13
Siempre al momento de comenzar un proceso de quiebra, se debe evaluar la posibilidad de optar por el capítulo 7 o el capítulo 13. En muchos casos, no es posible elegir ya que los requisitos son distintos. Pero en otros, la opción de uno u otro está presente, con sus respectivas ventajas y desventajas. En general, el capítulo 13 tiene menos requisitos, ya que se establece un plan de pagos a largo plazo en lugar de liquidar los activos. Por eso mismo, la duración de la bancarrota por capítulo 13 puede ser muy superior a la del capítulo 7. En general, la bancarrota por capítulo 13 establece pagos mensuales por una duración de 3 a 5 años. Durante ese tiempo, el proceso continúa abierto.
Entonces, al pensar cuánto tiempo permanece la bancarrota del capítulo 7 en el informe de crédito, debe considerarse lo mismo para el capítulo 13. Mientras que en el capítulo 7 la permanencia en el informe es de 10 años desde la fecha de alta, en el capítulo 13 la permanencia es de 7 años desde la fecha de alta. Si bien el tiempo puede parecer menor, deben agregarse los 3 a 5 años que demora la concreción del plan de pagos. Por eso, la marca negativa terminará por permanecer entre 10 y 12 años en total, dando un tiempo similar o incluso superior al del capítulo 7.
Recomendación final para la bancarrota por capítulo 7
Como puede verse, son muchas las cuestiones a tener en cuenta al momento de realizar una presentación de bancarrota. Además de elegir entre las opciones disponibles, deberá realizar presentaciones ante el tribunal para conseguir la aprobación y responder ante el juez y los acreedores. Todo esto puede requerir de cierta preparación y conocimiento previo que no todas las personas poseen. Por eso, resulta fundamental contar con la ayuda de un profesional.
Michael J. Brooks es un abogado experto en quiebras con amplia trayectoria y reconocimiento en el sector. Podrá asesorar sobre cuestiones como cuánto tiempo permanece la bancarrota del capítulo 7 en el informe de crédito y representarlo en el caso de que desee iniciar el proceso. No dude en ponerse en contacto con Bankruptcy Now para sacarse todas las dudas sobre su caso y comenzar con la recuperación de sus finanzas.