La ejecución hipotecaria puede ser una de las perspectivas más aterradoras a las que puede enfrentarse un propietario. La mera posibilidad puede hacer que los propietarios busquen cualquier forma de salvar sus casas. La quiebra es a menudo vista como un último recurso para las personas en deuda pesada más allá de sus medios, y ciertas partes del código de bancarrota puede parecer como salvavidas a los propietarios de viviendas con la esperanza de evitar el doloroso proceso de ejecución hipotecaria. Mientras que el propósito del Capítulo 7 es proporcionar una manera para que la gente venda sus activos para salir de la deuda, el Capítulo 13 de bancarrota está diseñado como una vía para mantener su propiedad a largo plazo a través de un plan de pago. Descubra cómo usar la bancarrota para detener la ejecución hipotecaria en esta nota.
Lo primero que debe saber es que la quiebra es cualquier cosa menos una solución rápida. Es un proceso serio lleno de requisitos legales y normas de elegibilidad, consecuencias a largo plazo para los perfiles de crédito, y los compromisos potenciales de varios años para pagar las deudas que caen bajo la presentación. Si está pensando en acogerse a la quiebra para conservar su vivienda, debe tener una idea clara de en qué se está metiendo antes de presentar la solicitud. Para solventar cualquier duda que pueda tener, contáctese con Bankruptcy Now para obtener más información.
Cómo usar la bancarrota para detener la ejecución hipotecaria en el Capítulo 13
El Capítulo 13, comúnmente conocido como el “plan del asalariado”, puede ser una buena opción para las personas que se encuentran bajo una montaña de deudas, pero todavía tienen ingresos estables. A diferencia del Capítulo 7 de la Ley de Quiebras, en el que los activos elegibles pueden venderse para saldar la deuda, el Capítulo 13 permite a los deudores proponer un plan de amortización -normalmente de tres a cinco años- en función del nivel de ingresos. Si los deudores siguen el plan y se cumplen todas las condiciones, reciben una exoneración de las deudas incluidas en el plan. Y lo que es más importante, una quiebra en virtud del Capítulo 13 también puede servir en cómo usar la bancarrota para detener la ejecución hipotecaria.
El plan de reembolso puede incorporar los pagos hipotecarios no efectuados, lo que permite a los propietarios ponerse al día con su prestamista. Sin embargo, el plan no libera al deudor del calendario de pagos de la hipoteca establecido: el deudor debe seguir haciendo esos pagos mensuales durante el plan de amortización.
La disposición de “suspensión automática” de la quiebra
Independientemente de su capacidad para obtener una descarga a través del Capítulo 13 de bancarrota, la presentación detiene el proceso de ejecución hipotecaria a través de la disposición de “suspensión automática”. Esta protección generalmente permite al deudor un descanso de la comunicación persistente y los esfuerzos de recolección de la mayoría de los acreedores, incluidos los prestamistas hipotecarios. El proceso de ejecución hipotecaria no se detendrá por completo, pero la suspensión automática creará un pequeño respiro hasta que se programe un plan de reembolso y éste sea aceptado por el tribunal.
La suspensión automática es una ayuda en cómo usar la bancarrota para detener la ejecución hipotecaria, pero no es una garantía para conservar la vivienda. En primer lugar, no puede anular partes del proceso de ejecución hipotecaria que ya se han completado. Si el prestamista hipotecario ha completado la venta de la ejecución hipotecaria antes de la declaración de quiebra, entonces la casa todavía puede ir a la subasta de ejecución hipotecaria. La suspensión automática tampoco le protege de las consecuencias de la falta de nuevos pagos de la hipoteca durante el período de amortización del Capítulo 13. Si no se efectúan esos pagos, el prestamista puede solicitar que se proceda a la ejecución hipotecaria.
Cómo usar la bancarrota para detener la ejecución hipotecaria con la suspensión automática en el Capítulo 7
La suspensión automática también puede proporcionar cierto alivio en una bancarrota del Capítulo 7, aunque puede que no le permita permanecer en su casa después de la bancarrota. En el Capítulo 7, los activos elegibles del deudor se venden para pagar a los acreedores. Una casa es probable que se incluya en esa venta si su valor es suficiente para cubrir las deudas elegibles, pero la suspensión automática podría proporcionar la oportunidad de permanecer en su casa hasta ese momento.
Los efectos a largo plazo del Capítulo 13 de bancarrota en el crédito
Aunque estas disposiciones del Capítulo 13 de la Ley de Quiebras pueden ayudar en cómo usar la bancarrota para detener la ejecución hipotecaria, no son en absoluto una solución sencilla al problema. Cualquier quiebra conlleva riesgos importantes y consecuencias a largo plazo. Incluso una quiebra exitosa tendrá efectos persistentes. Uno de los efectos más mensurables e inmediatos a tener en cuenta es lo que la quiebra hace a las puntuaciones de crédito. En la mayoría de los casos, una bancarrota del Capítulo 13 permanece en sus informes de crédito durante siete años (tres años menos que una bancarrota del Capítulo 7) y se considera un evento especialmente negativo para la mayoría de los modelos de puntuación de crédito.
En última instancia, los prestamistas tendrán en cuenta algo más que las puntuaciones a la hora de aprobar a un posible prestatario, pero una marca negativa importante, como una quiebra, puede afectar a su capacidad para obtener nuevas tarjetas de crédito y préstamos. Eso incluye cualquier hipoteca (incluidas las refinanciaciones) que espere obtener en el futuro. Los prestamistas podrían dudar a la hora de aprobar préstamos a largo plazo y por un importe elevado, y podrían optar por rechazar dichas solicitudes. Incluso si la solicitud es aprobada, puede esperar que el préstamo tenga un tipo de interés muy alto y requiera un pago inicial y unos gastos de cierre más elevados de lo que habría sido de otro modo. Con una quiebra en su historial, es más probable que le identifiquen como prestatario de alto riesgo.
Conclusión
Para tomar la mejor decisión, probablemente merezca la pena plantearse lo importante que es para usted conservar su vivienda. Ni la ejecución hipotecaria ni la quiebra son una gran opción, pero la mejor alternativa para usted podría depender de su objetivo final. Si no puede imaginarse dejando su casa, entonces sus opciones pueden ser limitadas. Pero la voluntad de vivir en otro lugar podría abrir algunos otros caminos, incluyendo la presentación de una bancarrota del Capítulo 7 o aceptar la ejecución hipotecaria.
Tanto los efectos como el valor de una quiebra o una ejecución hipotecaria dependen en gran medida de las circunstancias individuales, por lo que es recomendable que se asesore con un experto antes de tomar cualquier decisión sobre el mejor camino para usted. Un abogado de bancarrota en Miami como Michael Brooks será capaz de evaluar su situación particular y ofrecerle la alternativa más adecuada sobre cómo usar la bancarrota para detener la ejecución hipotecaria.