Una bancarrota del Capítulo 7 es una gran herramienta para deshacerse de deudas no garantizadas como tarjetas de crédito o facturas médicas. A menos que vaya a deshacerse de un activo asegurado como una casa o un automóvil, una bancarrota del Capítulo 7 no afectará esa deuda.
Para un vehículo, debe reafirmar la deuda, lo que significa que debe firmar un documento que diga que puede pagar el pago de la deuda y debe ser aprobado por el Tribunal de Quiebras. Este documento se denomina acuerdo de reafirmación. Si no lo firma, el prestamista puede recuperar el vehículo incluso si está al día con sus pagos. Esto no es necesario para una hipoteca. Solo los vehículos requieren acuerdos de reafirmación. Una vez que el acuerdo de reafirmación sea aprobado por el Tribunal de Quiebras, el prestamista comenzará a informar a la agencia de informes crediticios que usted está al día o atrasado en el préstamo, por lo que debe asegurarse de que puede pagar el vehículo antes de firmar el acuerdo de reafirmación. Debido a que no está firmando un acuerdo de reafirmación de su hipoteca, es posible que el prestamista nunca más informe que está al día, pero podrá verificar que está al día para los futuros prestamistas solicitando un historial de pagos de su prestamista hipotecario actual.
La bancarrota del Capítulo 13 es una herramienta increíble para ponerse al día con la hipoteca de su propiedad o pagar su vehículo a una tasa de interés más baja, y tal vez incluso reducir la cantidad que debe por el automóvil. Las segundas hipotecas también se pueden eliminar y no pagar nada después de la condonación si no hay equidad en la propiedad después de que se pague la primera hipoteca de su vivienda. A pesar de que el valor de la propiedad ha aumentado mucho en el último año, muchas personas se han aprovechado de la Ley Cares, que permite a un propietario que ha perdido ingresos debido al Covid-19 suspender los pagos de la hipoteca de su vivienda por hasta dos años. Esto fue genial mientras duró, pero cuando pasen los dos años, se le pedirá que pague todas las cantidades que ahora está atrasado (los dos años de pagos de la hipoteca familiar) o algunos prestamistas hipotecarios pondrán el principio al final del préstamo. Sin embargo, debido a que no estaba haciendo un pago de la hipoteca de la vivienda durante dos años, el prestamista hipotecario estaba pagando los impuestos y el seguro de la propiedad. Es poco probable que el prestamista hipotecario ponga su principal atraso al final de su préstamo si está atrasado en sus impuestos sobre la propiedad y seguro, a menos que les pague esos montos en su totalidad. El punto es que en los últimos dos años, aunque el valor de su propiedad ha aumentado, también lo ha hecho la deuda de la casa. La deuda incluye la cantidad que el prestamista hipotecario ha pagado por impuestos sobre la propiedad y seguros. Por lo tanto, es posible que el capital que se haya acumulado durante el último año se haya agotado, y si tiene una segunda hipoteca sobre su propiedad, es posible que pueda eliminarla si ahora no hay capital en su propiedad después del pago de la propiedad. Primera hipoteca. Lo mismo es cierto para una Asociación de Condominios o una Asociación de Propietarios. Si no hay equidad en la propiedad después del pago de la primera hipoteca de su propiedad, puede quitar el mantenimiento que está atrasado. El único inconveniente es que cuando vende el condominio o la casa, es posible que deba devolver lo que quitó en el momento de la venta. Una vez que recibe una orden que quita el mantenimiento, muchas Asociaciones no se dan cuenta de que pueden cobrar lo que quitó durante la Quiebra. Además, algunas personas tienen propiedades de inversión que pueden reembolsar a una tasa de interés baja hasta el valor de esa propiedad.
También puede pagar el valor de su vehículo en lugar de lo que debe cuando se declara en bancarrota del Capítulo 13. Hay varias formas de hacer esto. La primera es que debe poseer el vehículo durante al menos 910 días. Sin embargo, la mayoría de los vehículos tienen equidad cuando lo ha tenido durante dos años y medio. Pero si su préstamo original fue por siete años o el vehículo no está en buen estado, puede desmantelar el vehículo a su valor. En segundo lugar, si no es el conductor principal del vehículo, podrá desmantelar el vehículo a su valor. Por lo tanto, si compra una camioneta y la usa principalmente para negocios, podrá desmantelar el vehículo aunque no lo haya tenido durante 910 días. En tercer lugar, si compró un vehículo y lo usa principalmente su cónyuge o hijo, ese vehículo también se puede desmontar en menos de 910 días. Finalmente, cuando puede desmantelar un vehículo a su valor en lugar de lo que debe, también reduce el interés a dos puntos sobre el interés principal, que ha sido del 3 ¼% durante varios años. Por lo tanto, su nueva tasa de interés sería de 5 ¼% de interés. Puede tener hasta cinco años para pagar la nueva deuda del vehículo. La buena noticia adicional de presentar una bancarrota del Capítulo 13 es que incluso si no puede quitar el valor del automóvil, casi siempre puede reducir el interés a dos puntos por encima del principal o 5 ¼%.
Además de lo anterior, hay algunos impuestos sobre la renta que se pueden descargar en una bancarrota del capítulo 7 o en una bancarrota del capítulo 13. También hay otros impuestos que puede tener que nunca son descargables. Por ejemplo, los impuestos sobre las ventas o los impuestos a los empleados nunca son descargables. La razón por la que esos impuestos no se pueden descargar es porque, en teoría, se trata de dinero que alguien le pagó o que usted retuvo para pagar a la autoridad fiscal en su beneficio. Hay otros impuestos sobre la renta que no son descargables, pero puede pagarlos a través del Capítulo 13 de Bancarrota sin intereses ni multas. De hecho, las sanciones que se hayan acumulado también serán descargables. La manutención de los hijos y la pensión alimenticia tampoco son descargables. Sin embargo, si está atrasado con estas deudas, una Bancarrota del Capítulo 13 le permitirá ponerse al día con los atrasos y pagar el pago mensual regular a través del plan de Bancarrota del Capítulo 13. En una bancarrota del Capítulo 7, la distribución equitativa no se puede cancelar, pero sí en el Capítulo 13. Tendrá hasta cinco años para pagar todas sus deudas, incluidas las deudas no garantizadas. Sin embargo, los acreedores no garantizados generalmente solo obtendrán una pequeña parte de lo que se les debe porque el Congreso, que redactó el Código de Quiebras, sabía que es más importante para su supervivencia pagar su casa y automóvil, así como la manutención de los hijos y la pensión alimenticia y impuestos que su tarjeta de crédito y deuda médica. Entonces, lo que hace el Capítulo 13 de Bancarrota es reducir parte de la deuda que tiene de manera significativa para que pueda pagar su deuda importante y poder comenzar de nuevo cuando finalice la Bancarrota.