En los viejos tiempos, muy pocas personas se declararon en quiebra. Hubo pocas quiebras presentadas antes de que se promulgaban el moderno Código de Quiebras de EE. UU. Antes de 1978, existían protecciones mínimas para los Deudores que se declararon en quiebra.
Los acreedores tenían todas las ventajas. Una vez que se cambió el código de quiebras en 1978, la quiebra se convirtió en una opción más viable para la persona promedio. También hubo otros factores por los que las personas no se declararon en quiebra. Las tarjetas de crédito no existieron hasta 1966. Además, las mujeres no podían obtener una tarjeta de crédito o ni siquiera abrir una cuenta bancaria sin el consentimiento de un hombre hasta la década de 1970. Ahora, más del 70% de los estadounidenses mayores de 18 años poseen tarjetas de crédito. Debido a estos factores, la gente ni siquiera podía endeudarse. Ahora la deuda es tan fácil de obtener y la educación financiera de esas personas es tan pobre que los bancos se aprovechan fácilmente de la gente.
Debido a que las solicitudes de quiebra eran tan raras antes del cambio del Código de Quiebras de 1978, existía un gran estigma para declararse en quiebra. Las solicitudes de quiebra se publicaron en el periódico local para que todos supieran quién se declaró en quiebra. Fué embarazoso. Además, una vez que se declaró en quiebra, era casi imposible volver a pedir dinero prestado. En ciudades como Miami, Ft. Lauderdale y Palm Beach, si alguien se declaraba en quiebra, todo el mundo lo sabía. Como todo el mundo sabía, era muy difícil hacer negocios porque la gente no quería hacer negocios con alguien que conocían que se declaró en quiebra.
Hoy en día, declararse en quiebra es muy común. Quiebra en Miami, Ft. Lauderdale y Palm Beach son algo cotidiano. Cada año se presentan miles de quiebras en Miami, Ft. Lauderdale y Palm Beach. Cuando comencé a presentar una declaración de quiebra de consumidores en 1990, muy pocos abogados practicaban la ley de quiebras. De hecho, solo hubo tres jueces de quiebras para todo Miami, Ft. Lauderdale y Palm Beach. Ahora hay siete jueces de quiebras para Miami, Ft. Lauderdale y Palm Beach. Estados Unidos ha gastado millones de dólares para mejorar sus juzgados y otras instalaciones debido al enorme aumento de las solicitudes de quiebra. En 2004, el Congreso de los Estados Unidos aprobó una nueva ley de quiebras que se agregó a la ley anterior. Los bancos pensaban que el Código de Quiebras de los Estados Unidos era demasiado liberal, lo que permitía al deudor declararse en quiebra con demasiada facilidad. Entonces los bancos decidieron hacer los cambios al código de quiebras. Debido a que ambas cámaras del Congreso estaban en manos de republicanos, el proyecto de ley se aprobó y el presidente George Bush firmó el proyecto de ley en 2004. Entró en vigor en 2005. Cuando los abogados de quiebras asistieron a seminarios impartidos por los jueces de quiebras en 2004, nos dijeron que la nueva ley nunca fue sometida a comités del Congreso ni discutida por ningún miembro del Congreso antes de su aprobación. Básicamente, fue escrito por los bancos, y en lugar de usar un diccionario legal, debíamos usar el diccionario Webster para definir lo que había en el nuevo código de quiebras hasta que los tribunales de apelación pudieran determinar lo que significaba el nuevo código de quiebras. Tras 17 años de nueva jurisprudencia sobre estos temas, se ha interpretado casi la totalidad del código concursal de 2004. Todavía hay varios asuntos pendientes, pero en su mayor parte, todos los abogados de quiebras deben saber de qué están hablando cuando discuten sus problemas y qué se resuelve y qué no. Hay rumores de que dado que los demócratas ahora controlan ambas cámaras del Congreso y la Casa Blanca, puede haber otro cambio en el Código de Quiebras. Una vez que esto suceda, será necesario un nuevo conjunto de aprendizaje, pero esos cambios ya están en los comités del Congreso. Creo que hemos terminado con el diccionario Webster.
Debido a que declararse en quiebra es mucho más común hoy que en los viejos tiempos, es casi imposible que alguien sepa si se declaró en quiebra. Todavía tiene que publicarse en un periódico, pero ahora tenemos periódicos legales que la mayoría de la gente no tiene. Incluso si la gente obtiene los periódicos legales, esos documentos incluyen todas las demandas presentadas, así como todas las ejecuciones hipotecarias. A menos que lo esté buscando, es muy poco probable que alguien se entere de que se ha declarado en quiebra. Incluso si la gente descubre que se ha declarado en quiebra, casi no hay estigma porque muchas personas se declaran en quiebra en estos días. De hecho, en 2004, la mayor cantidad de personas que jamás se declaró en quiebra se declaró en quiebra. Más de dos millones de personas se declararon en quiebra ese año. Se espera que esa cantidad se exceda cuando Covid-19 esté terminado, y todo vuelva a la normalidad. La gente usa sus tarjetas de crédito para vivir. Debido a que no están trabajando, no tienen seguro médico, por lo que las facturas médicas se están acumulando. Muchas personas han aceptado aplazamientos ofrecidos por los bancos sobre sus hipotecas. Una vez que estos aplazamientos terminan, algunos bancos pueden colocar los montos aplazados al final del préstamo. Eso es genial porque no tendrá que inventar todas las cantidades que está atrasado de inmediato. Pero lo que los bancos no están diciendo es que debido a que está en aplazamiento, los bancos se ven obligados a colocar un seguro, lo que puede aumentar significativamente el costo del seguro de su hogar. Además, el banco adelanta sus impuestos sobre la propiedad. Esperarán que esos pagos se devuelvan de inmediato. Debido a todos estos factores, cuando se termine Covid-19, las solicitudes de quiebra se dispararán. El tribunal de quiebras ya nos ha informado que nos preparemos para una cantidad inusual de solicitudes de quiebra en 2022. Se espera que haya una gran cantidad de ejecuciones hipotecarias una vez que se permita que las ejecuciones hipotecarias comiencen de nuevo. El gobierno federal puso fin a todas las hipotecas garantizadas por el gobierno federal para suspender toda actividad de ejecución hipotecaria hasta que termine Covid-19. Una vez que esto suceda, habrá una prisa por llegar al juzgado para presentar tantas ejecuciones hipotecarias como las firmas de abogados puedan presentar.
La quiebra volverá a ser una opción en 2022 porque muchas personas han estado sin trabajo. En muchos casos, no habrá otra opción debido a que no se pagan los saldos de las tarjetas de crédito, no se pagan las facturas médicas y, especialmente, las hipotecas y los pagos del automóvil. Lo bueno es que ya no existe el estigma que tenían nuestros padres y abuelos si se veían obligados a declararse en quiebra. La reconstrucción del crédito también es mucho más simple de lo que era antes. Dentro de los dos años posteriores a la declaración de quiebra, su crédito puede restablecerse si hace las cosas correctamente. Finalmente, hay tan poco estigma en declararse en quiebra porque los bancos quieren su negocio. Ya no les importa que se declare en quiebra. De hecho, debido a que se declaró en bancarrota y canceló sus deudas, puede usar todos sus ingresos para devolverles el dinero que ahora puede pedir prestado porque ya no tiene ninguna deuda. Para los bancos, la quiebra es un negocio. Simplemente cancelan las deudas de la quiebra en sus impuestos. Para ti, es personal. Hay que mirarlo como lo hacen los bancos. No les importa que se declare en quiebra. El dinero que les debes es una gota en el océano. Si considera declararse en quiebra como lo hacen los bancos, cualquier posible culpa desaparecerá.